Un articol despre problema folosirii banilor electronici. Probleme în utilizarea monedei electronice: dezavantaje. Sistemul monetar electronic în Rusia

Ibragimova L.G.

PROBLEME DE INTRODUCERE A BANILOR ELECTRONICI ÎN CIRCULAȚIA BANILOR ÎN FEDERAȚIA RUSĂ

7.3. PROBLEME DE INTRODUCERE A BANILOR ELECTRONICI ÎN CIRCULAȚIA BANILOR ÎN FEDERAȚIA RUSĂ

Ibragimova Laysan Gazinurovna, student absolvent, Universitatea Federală Kazan (Regiunea Volga),

Facultatea de Drept.

„bani electronici”, și a explorat, de asemenea, problemele care apar la introducerea lor în circulația monetară Federația Rusă bani electronici. Lipsa reglementărilor și a regulilor pentru efectuarea tranzacțiilor cu monedă electronică este principala problemă în implementarea și funcționarea monedei electronice în Rusia. În consecință, băncile nu sunt pregătite pentru introducerea monedei electronice și statul în sine nu este pregătit. În plus, există și problema furnizării nivel înalt securitatea funcționării monedei electronice și anume problema fraudei cu monedă electronică.

Cuvinte cheie: monedă electronică, monedă națională, circulație monetară.

PROBLEME DE INTRODUCERE A ECASH ÎN CIFRA DE AFACERI MONETARE ÎN FEDERAȚIA RUSĂ

Ibraguimova Lyaisan student postuniversitar, Universitatea Federală Kazan (Volga), Facultatea de Drept.

[email protected]

Adnotare: autorul articolului ia în considerare conceptul de „monedă electronică”, precum și cercetarea problemelor apărute la introducerea cifrei de afaceri a monedei electronice în numerar a Federației Ruse. Lipsa reglementării și a regulilor operațiunilor cu monedă electronică este principala problemă a introducerii și funcționării monedei electronice în Rusia. Prin urmare, introducerea de monedă electronică nu este pregătită pentru bănci și nu termina statul în sine. În plus, se pune problema asigurării unui nivel ridicat de siguranță a funcționării monedei electronice și anume problema fraudei cu monedă electronică.

Cuvinte cheie: numerar, monedă națională, o cifră monetară.

Legea federală din 27 iunie 2011 Nr. 161-FZ „On National sistem de plată» definește că fondurile electronice sunt fonduri care au fost furnizate anterior de o persoană (persoana care a furnizat fondurile) unei alte persoane, luând în considerare informațiile

despre suma furnizată numerar fără deschiderea unui cont bancar (persoanei obligate), pentru a îndeplini obligațiile bănești ale persoanei care a furnizat fondurile către terți și în privința cărora persoana care a furnizat fondurile are dreptul de a transmite comenzi exclusiv folosind mijloace electronice de plată . Cu toate acestea, fondurile primite de organizații nu sunt considerate monedă electronică.

implementarea activitate profesională pe piata valori mobiliare, activități de compensare și (sau) activități legate de gestionarea fondurilor de investiții, fondurilor mutuale și

non-statale fonduri de pensiiși înregistrarea informațiilor cu privire la suma fondurilor furnizate fără deschiderea unui cont bancar în conformitate cu legislația care reglementează activitățile acestor organizații.

Moneda electronică nu este bani în sensul în care sunt definite Cod civil al Federației Ruse, deoarece plățile care utilizează monedă electronică nu sunt plăți fără numerar, aceste relații juridice nu sunt reglementate de legislația privind plățile fără numerar și bancarîn general.

În plus, moneda electronică se caracterizează printr-o contradicție internă - pe de o parte, este un mijloc de plată, pe de altă parte -

obligația emitentului, care trebuie să fie

executate în bani tradiționali neelectronici. Această caracteristică este o consecință a unor caracteristici ale monedei electronice și, de asemenea, dă naștere la o serie de probleme, cum ar fi probleme fundamental nerezolvate de colectare a impozitelor, asigurarea emisiilor, lipsa standardelor pentru circulația monedei electronice nefiat și temerile de utilizarea sistemelor electronice de plată pentru spălarea banilor.

Băncile nu sunt pregătite să implementeze moneda electronică, iar statul în sine nu este pregătit. De exemplu, băncile nu se grăbesc să dezvolte proiecte legate de moneda electronică din următoarele motive:

Necesitatea de a finanța dezvoltări, ale căror fructe le pot folosi concurenții;

Dificultăți în cooperarea cu alte bănci pentru a împărți costurile dezvoltărilor inovatoare;

Lipsa unor specialiști calificați în personalul propriu;

Incertitudinea cu privire la fiabilitatea externalizatorilor2.

În ceea ce privește statul însuși, trebuie menționat că cadrul legislativ de funcționare a monedei electronice este încă complet nou. Legea federală „Cu privire la sistemul național de plăți” a intrat în vigoare destul de recent și este singura act legislativ, reglementând direct utilizarea și transferul fondurilor electronice.

În plus, în legătură cu introducerea monedei electronice, există dezacorduri cu băncile centrale de emisiune pe următoarele aspecte:

Permisiunea de a emite monedă electronică și de a determina gama de emitenți;

Organizarea reglementării și circulației monedei electronice;

Rezolvarea problemei riscurilor emergente în sistemele de monedă electronică3.

Și în sfârșit, se pune problema asigurării unui nivel ridicat de securitate pentru funcționarea monedei electronice și anume problema fraudei cu monedă electronică. Există posibilitatea ca sistemele electronice

1 Ovseiko S.V. Natura juridică a monedei electronice // Avocat. 2007. Nr 9. p. 30-36.

2 Fedchenko A. N. Probleme de reglementare legală a monedei electronice în Rusia // Avocat. 2011. Nr 15. P. 39 - 41.

3 Kochergin D.A. Bani electronici. Tutorial. - M.: TsIPSiR, 2011. - 424 p.

Afaceri în drept

banii pot fi introduși în sfera plăților cu amănuntul doar în scopuri penale: spălarea „banilor murdari”, evaziune fiscală sau organizarea ilegală a jocurilor de noroc (loterie electronică, loterie etc.). Can

presupunem că infractorii pot încerca să găsească modalități și posibilități de a folosi banii electronici pentru transferuri anonime de fonduri,

dobândite prin mijloace ilegale. În plus, pot exista încercări de falsificare

(emisiune neautorizată) de monedă electronică, tot felul de fraude sau perturbarea funcționării sistemului4.

Legiuitor în noua lege federală

a încercat să protejeze utilizatorii de escroci prin stabilirea de restricții. Deci, dacă suma unei plăți pentru un cetățean depășește 15.000 de ruble, atunci trebuie să vă prezentați pașaportul operatorului. Transferurile a mai mult de 100.000 la un moment dat sunt pur și simplu interzise. Persoane juridiceŞi antreprenori individuali vor putea primi bani electronici numai cu identificare obligatorie.

În ultimii ani, banii electronici au reușit să se înrădăcineze cu succes piata ruseasca. Luând ca bază deja gândită și testată în acțiune sisteme occidentale monedă electronică, au fost create numeroase analoge. Dezvoltarea pieței a fost ajutată de accesul pe scară largă la Internet și comunicatii mobileîn Rusia, precum și conștientizarea avantajelor acestei metode de plată. Astfel, moneda electronică poate oferi următoarele avantaje: rapiditate și ușurință în utilizare, securitate mai mare, comisioane de tranzacție mai mici, noi oportunități de afaceri cu transferul activității economice pe Internet.

Astfel, problema cu introducerea și funcționarea monedei electronice în Rusia este lipsa de reglementare și reguli pentru efectuarea tranzacțiilor cu aceasta. Cu toate acestea, este foarte posibil ca, în timp, moneda electronică să fie, dacă nu mijlocul de plată dominant, ci una dintre varietățile formei de bani (monede, bancnote, bani fără numerar și monedă electronică).

Referinte:

1. Ovseyko S. V. Natura juridică a monedei electronice // Avocat. 2007. Nr 9. str. 30-36.

2. Fedchenko I. N.. Probleme de reglementare legală a monedei electronice în Rusia // Avocatul. 2011. Nr 15. str. 39 - 41.

3. Kochergin D.A. Bani electronici. Manualul de instruire. -M.: ZIPSiR, 2011. - 424 p.

RECENZIE

la articolul lui Ibragimova L.G. „Probleme de introducere a monedei electronice în circulația monetară în Federația Rusă”.

În articolul lui Ibragimova L.G. „Problemele introducerii monedei electronice în circulația monetară în Federația Rusă”, sunt explorate problemele care apar la introducerea monedei electronice în circulația monetară în Federația Rusă. Dezvoltarea activă a pieței de comerț electronic din Rusia confirmă relevanța temei de cercetare și oportunitatea aplicare practică această cercetare în practică.

Toate secțiunile articolului sunt interconectate logic, iar prevederile articolului sunt confirmate de citate din surse și link-uri către cercetarea științifică.

doctor în drept, profesor

Khusainov Z.F.

1. Ovseiko S.V. Natura juridică a monedei electronice // Avocat. 2007. Nr 9. p. 30-36.

2. Fedchenko A. N. Probleme de reglementare legală

bani electronici în Rusia // Avocat. 2011. Nr 15. P. 39 - 41.

3. Kochergin D.A. Bani electronici. Ghid de studiu. -

M.: TsIPSiR, 2011. - 424 p.

4. Kuznetsov V. A., Shamraev A. V., Pukhov A. V.

Instrumente de plată cu amănuntul preplătite - de la cecuri de călătorie la monedă electronică. - M.: Market DS, 2008. - 304 p.

4 Kuznetsov V. A., Shamraev A. V., Pukhov A. V. Instrumente preplătite de plăți cu amănuntul - de la cecuri de călătorie la monedă electronică. - M.: Market DS, 2008. - 304 p.

Potrivit analiștilor, mijloacele electronice de plată vor înlocui în curând numerarul și cecurile de pe piață, deoarece reprezintă mai mult mod convenabil plata pentru bunuri si servicii. Experții avertizează însă că băncile se vor confrunta cu concurența furnizorilor din acest domeniu servicii financiare, având în vedere că un furnizor care oferă utilizatorilor o interfață convenabilă și simplă îi va putea reține mult timp.

În ultimii câțiva ani, popularitatea acțiunilor companiei de tranzacționare prin internet a crescut rapid în întreaga lume. Investitorii persoane fizice au posibilitatea de a încheia tranzacții, în esență, fără a părăsi acasă folosind bani electronici.

Odată cu răspândirea tranzacționării pe internet, numărul tranzacțiilor de volum mic a început să crească. Tranzacționarea pe internet se dezvoltă în prezent cu încredere în alte sectoare ale pieței financiare: piața valorilor mobiliare de stat, piețele valutare și piețele derivate. În ciuda tuturor avantajelor enumerate ale banilor electronici, aceștia nu sunt foarte populari. Cu toate acestea, conform previziunilor, în următorii cinci ani, tehnologia monedei electronice va fi semnificativ îmbunătățită, iar până la sfârșitul anului 2009, volumul plăților electronice va reprezenta 60% din toate tranzacțiile online, deși acum această cifră nu depășește 14. %. Companiile care acceptă monedă electronică se pot aștepta la reducerea costurilor asociate cu neplata facturilor atunci când folosesc carduri de credit, precum și la creșterea volumului tranzacțiilor comerciale între producători și consumatori, precum și între utilizatorii individuali. Tehnologia revoluționară pentru banii electronici este tehnologia smart-cardului, adică cardurile de plastic cu computer și criptografice software interior. Un astfel de card, așa cum s-a menționat deja, va fi potrivit nu numai pentru plata mărfurilor în magazine, ci și pentru plățile pe internet. Deja astăzi în Rusia au apărut banii electronici bazați pe carduri inteligente, marcați „pentru plata amenzilor poliției rutiere”. Tehnologia banilor electronici atrage un interes considerabil și multe societăţi comercialeîncep să utilizeze această formă și mijloc de plată.

Există multe probleme controversate privind introducerea monedei electronice. Introducerea monedelor electronice ridică o serie de probleme, cum ar fi probleme fundamental nerezolvate de colectare a taxelor, asigurarea emisiilor, lipsa unor standarde pentru asigurarea emiterii și circulației de monedă electronică nefiat și preocupări cu privire la utilizarea sistemelor electronice de plată pentru bani. spălare.

Principalele motive pentru reticența băncilor de a dezvolta proiecte legate de moneda electronică sunt:

• - nevoia de a finanța dezvoltări, ale căror fructe le pot folosi concurenții;
• - dificultăți în cooperarea cu alte bănci pentru a împărți costurile dezvoltărilor inovatoare;
• - canibalizarea produselor bancare existente cu altele noi;
• - lipsa specialiştilor calificaţi în personalul propriu;

Pe fondul problemelor legate de implementarea proiectelor „bani electronici” de către băncile comerciale, pe piață apar multe proiecte mici, ale căror principale probleme sunt:

• - dimensiuni încă foarte mici piata reala„bani electronici”;
• - focalizarea prioritară a legislației în domeniul sistemelor de plată pe industria bancară;
• - refuzul autorităților de reglementare de a permite companiilor care „nu sunt bănci” să intre pe piața sistemelor de plată;
• - număr mare tehnologii concurente și slab țintite și lipsa standardelor.

Este evident că problemele încă noii piețe de „monedă electronică” pot fi rezolvate printr-o lungă cale evolutivă, sau cu ajutorul unor mari proiecte de infrastructură inițiate de state.

Banul electronic este deosebit de util și convenabil atunci când se efectuează plăți în masă de sume mici.

De exemplu, pentru plăți în transport, cinematografe, cluburi, plată utilitati, plata diverselor amenzi, plăți pe internet etc. Procesul de plată cu bani electronici se desfășoară rapid, nu sunt cozi, nu este nevoie să dați schimb, banii se mută rapid de la plătitor la destinatar.

Cel mai corect este să compari banii electronici cu numerar, deoarece circulația banilor necash este neapărat personalizată și sunt cunoscute detaliile ambelor părți. În cazul plăților cu bani electronici, este suficient să cunoașteți detaliile destinatarului banilor.

Perspectivele de utilizare a banilor electronici vor înlocui complet numerarul și cecurile de pe piață, deoarece reprezintă o modalitate mai convenabilă de a plăti pentru bunuri și servicii.

În ciuda tuturor avantajelor enumerate ale banilor electronici, aceștia nu sunt foarte populari. Companiile care acceptă monedă electronică se pot aștepta la reducerea costurilor asociate cu neplata facturilor atunci când folosesc carduri de credit, precum și la creșterea volumului tranzacțiilor comerciale între producători și consumatori, precum și între utilizatorii individuali. Tehnologia inovatoare pentru banii electronici este tehnologia smart-card-urilor, adică carduri de plastic cu un computer și software criptografic în interior. Un astfel de card, așa cum s-a menționat deja, va fi potrivit nu numai pentru plata mărfurilor în magazine, ci și pentru plățile pe internet. Tehnologia monedei electronice atrage un interes considerabil, iar multe companii comerciale încep să folosească această formă și mijloc de plată. 1

În 2012, pe teritoriul Federației Ruse au fost efectuate 2,1 miliarde de tranzacții în valoare de 9,1 trilioane cu carduri de plată. ruble, dintre care tranzacțiile de retragere de numerar au reprezentat 76,2% în cantitate și 88,9% în volum, plăți pentru bunuri și servicii - 23,4 și 9,7%, alte tranzacții (transferuri „de la card la card”, plăți în scopuri caritabile și altele asemenea) - 0,4 și 1,4%. Rate semnificative de creștere a plăților pentru bunuri și servicii (42,0% în cantitate și 51,1% în volum) sunt direct legate de dezvoltarea infrastructurii de acceptare a cardurilor la plată. 1

Creșterea plăților fără numerar a fost facilitată de instalarea terminalelor de tranzacționare - în doar 9 luni au apărut în magazine 23,6 mii de dispozitive noi ( cantitate totală a ajuns la 118,3 mii). În ultimii trei ani, numărul lor a crescut cu 6-18 mii anual. În același timp, numărul utilizatorilor de carduri de plată, precum și nivelul veniturilor acestora, este în creștere. Înălțimea joacă un rol salariile, pe care un număr tot mai mare de companii îl transferă în conturile de card ale angajaților lor. Clienții băncilor se obișnuiesc treptat cu plățile fără numerar. La aceasta contribuie și politica tarifară a instituțiilor. La urma urmei, este adesea necesar să plătiți un comision pentru retragerea de numerar, mai ales dacă cardul este un card de credit.” 2

Potrivit PrivatBank, care a analizat cheltuielile a 16 milioane de deținători de carduri, cetățenii folosesc cel mai des carduri în magazine alimentareși supermarketuri - 51% din tranzacții. Poziția a doua a fost luată prin cumpărare aparate electrocasnice, calculatoare și telefoane mobile - 32%, al treilea - plăți la benzinării (5,6%). Pentru alte tranzacții, în special divertisment, cafenele, cumpărare de haine, pantofi și bijuterii, a reprezentat un total de 11,4%. „Cumpărăturile zilnice sunt cele mai populare, iar printre utilizatorii activi de internet, achiziționarea de bilete de avion este obișnuită. 3

Creșterea plăților fără numerar în viitor ar trebui să fie facilitată și de tehnologia plăților contactless, care este promovată de cele mai mari sisteme de plată: MasterCard-PayPass și VISA-PayWave. „Am depus mult efort pentru a le explica deținătorilor de carduri de plată că cardurile sunt un instrument de plată convenabil și sigur. Pentru a realiza acest lucru, compania a permis retrageri gratuite de numerar de pe cardurile Debit MasterCard la orice bancomat.

Acest lucru vă permite să nu vă faceți griji cu privire la găsirea „dvs.” ATM pentru a vă retrage întregul salariu dintr-o dată. Drept urmare, oamenii încep să plătească mai activ cu cardurile și să retragă numerar după cum este necesar”, spune ea. Tarifele VISA au fost, de asemenea, reduse. 1

Participanții la piață consideră că principalul obstacol în calea dezvoltării plăților fără numerar este economia subterană. Mare lanțuri de vânzare cu amănuntul, declarând volumul total al vânzărilor, acceptă de mult carduri de plată pentru plată și chiar participă activ la campanii ale sistemelor de plată pentru popularizarea acestor tranzacții. Dar acest lucru nu este profitabil pentru micii comercianți - pentru a reduce impozitarea, aceștia acoperă o parte din cifra de afaceri. Cetăţenii preferă să facă unele cumpărături la bazar, unde nu se poate plăti cu carduri de plată.

Bancherii pariază pe plățile mobile. „Internet banking și aplicații mobile- unul dintre canalele bancare cele mai în creștere în popularitate. Este puțin probabil ca oamenii care au încercat să plătească facturi online și să primească transferuri cu carduri la terminale să obțină numerar în magazine.” În plus, dezvoltarea plăților fără numerar continuă să fie împiedicată de stereotipurile clienților. „Mulți deținători de carduri se tem să plătească cu ei sau pur și simplu nu cunosc această posibilitate, crezând că cardul este necesar doar pentru a primi un salariu. 2

Întreținerea anuală a cardurilor electronice Sberbank este taxată imediat după activare. Pentru confortul deținătorilor de carduri de debit și de credit, comisioanele ulterioare pentru întreținerea anuală a cardului sunt debitate automat de către Bancă din contul cardului. Dacă doriți, puteți efectua plata prin casieria băncii, dar cred că având în vedere cozile uriașe de la sucursalele Sberbank, este puțin probabil să aveți dorința de a face acest lucru. În funcție de tipul cardului dvs. de credit, costul serviciului anual la Sberbank din Rusia poate fi de 750 sau 3000 de ruble. Alte taxe care se vor aplica la utilizarea cardului pot fi găsite la plan tarifar. 1

Cifra de afaceri a unui singur terminal de plată instalat cu succes poate ajunge la 30 de mii de ruble. Venitul proprietarului terminalului este format de la trei la cinci la sută din comisionul extern al plătitorilor și un comision extern de două procente al operatorului de servicii, din care jumătate la sută merge către sistemul de plăți. Dintre liderii sistemelor de plată, experții identifică trei sisteme principale de plată care dețin aproximativ 80% din piața federală - acestea sunt e-port, Cyberplat și OSMP (Sistemul Unit de Plăți Instantanee). Terminalele de plată sunt încă la cerere. Dar au fost înlocuite cu plăți fără numerar.

Comisioanele, desigur, vor scădea, deoarece în cazul unei tranziții generale la plăți fără numerar, bancomatele băncilor vor deveni concurenții noștri direcți.
Progresul nu stă pe loc. Deja în prezent, terminalele de plată sunt echipate cu dispozitive de citire care permit utilizarea cardurilor bancare și a oricăror documente care conțin un cod de bare (chitanțele, carduri de reducere etc. 2

ÎN lumea modernă, pe cât de trist este de observat, peste tot, nu doar în viața reală, ci și în spațiul internetului, există criminalitate, iar sistemele de plată electronică nu sunt cruțate de escroci.

După cum arată statisticile, cele mai frecvente înșelăciuni asociate cu moneda de pe internet se bazează pe dorința noastră ineradicabilă de a avea încredere necondiționată în aproape fiecare persoană pe care o întâlnim.

Fiecare dintre oamenii care lucrează cu sisteme electronice de plată se poate îndrăgosti de escroci și probabil că mulți au făcut-o. O situație obișnuită și foarte comună cu care aproape fiecare dintre noi s-a întâlnit în viața noastră este atunci când ai comandat ceva de pe Internet, ai plătit pentru tot, dar până la urmă nu ai primit nici mărfurile, nici banii tăi. 1

Doar în fiecare zi Internetul rusescÎn spațiu se încheie milioane de contracte, cele mai diverse, de la cumpărare și vânzare până la efectuarea oricărei lucrări. Și în toată această diversitate există un risc foarte mare de a întâlni escroci. Soluția pentru toate problemele este să contactați resursa specială de internet SafeDeal.ru. Acest site vă oferă posibilitatea de a încheia orice acord cu partenerii dumneavoastră care va avea forță juridică reală. Adică, dacă contrapartea dumneavoastră nu reușește să îndeplinească contractul, puteți depune cu ușurință o cerere în instanță sau aveți dreptul de a declara nulitatea contractului în procedura civilă. Esența acestei resurse este că ei înșiși administratorii acestui site verifică toate informațiile necesare despre partenerul dvs. pot garanta siguranța și valabilitatea legală a contractului dvs. Desigur, vă puteți îndoi dacă puteți avea încredere în ei. Cifrele te pot convinge insa, pentru ca in primele zile de functionare, acest serviciu a asistat cu succes peste 100 de clienti in incheierea unui contract. Desigur, astfel de servicii nu sunt gratuite, dar 3% din valoarea tranzacției nu reprezintă atât de mulți bani pentru a garanta siguranța contractelor tale. 2

Astfel, moneda electronică, în primul rând, este o nouă formă de bani de credit, prezentată sub formă de impulsuri electronice pe un dispozitiv tehnic și care îndeplinesc în mod colectiv funcțiile de măsură a valorii, mijloc de schimb, mijloc de plată, precum și funcția banilor lumii.

În al doilea rând, natura monedei electronice este multidimensională. Moneda electronică nu are doar o natură de marfă, ci și o natură de credit, juridic și informațional.

În al treilea rând, în dezvoltarea sa evolutivă, moneda electronică a trecut de la o formă de circulație fără numerar la o formă de circulație în numerar.

În al patrulea rând, moneda electronică se dezvoltă constant, ceea ce se reflectă, după cum am văzut, în varietatea tipurilor sale.

La introducerea monedei electronice în circulația monetară, apar următoarele probleme principale:

Lipsa cadrului legal pentru funcționarea monedei electronice.

În prezent, agențiile guvernamentale din majoritatea țărilor nu caută să formeze un nou cadru legislativ pentru moneda electronică, preferând să adapteze legislația existentă pentru a le potrivi. Rezolvarea problemei de securitate poate fi realizată folosind metode tehnice, funcționale și legale.

Metodele tehnice includ utilizarea dispozitivelor hardware și software securizate, criptarea informațiilor și autentificarea utilizatorului.

Metodele funcționale includ stabilirea de restricții privind utilizarea banilor electronici, actualizarea periodică a software-ului și o serie de alte măsuri. Metoda legala reprezintă cadrul legislativ, reglementând utilizarea și prelucrarea monedei electronice și stabilirea sancțiunilor pentru încălcarea legii. De asemenea, în fiecare an, plata cu carduri electronice devine mai relevantă, deoarece este foarte convenabilă și simplă.

Crearea computerelor a permis omenirii să treacă la un tip de bani și mai „avansat” – banii electronici. Bani electronici există ca înregistrări electronice ale valorii monetare pe mediu tehnic. Banii electronici pot fi legați de conturile bancare ale utilizatorului, așa cum este cazul, de exemplu, cu cardurile de plastic sau banii de pe internet. carduri de plastic - Visa sau MasterCard – conțin informații despre suma de bani pe care o are cumpărătorul. Când se face o achiziție, computerul vânzătorului transferă prețul de achiziție din contul cumpărătorului în contul vânzătorului. Dacă prețul de achiziție depășește contul cumpărătorului, computerul nu va permite tranzacția să continue. Simultaneitatea si usurinta verificarii contului si achizitionarii produsului elimina problema increderii dintre vanzator si cumparator.

Există sisteme de plată pe Internet care vă permit să plătiți pentru achiziții în timp real. Accesând site-urile web ale sistemului CheckFree , Spectru sau PayPal contra cost, utilizatorul se înregistrează și apoi își plătește facturile printr-un serviciu online. Utilizatorul poate trimite bani și prin e-mailîn orice colț al lumii unde există computere.

Un alt tip de bani electronici este reprezentat de un smart card. Smart card (din engleză card inteligent - „cardul inteligent”) este un card de plastic cu un microcip încorporat care conține informații despre cont. Pentru a plăti o achiziție folosind un card inteligent, nu trebuie să contactați banca (ca și pentru cardurile de credit și de debit) - toate informațiile despre modificările contului sunt șters din microcipul cardului. Nu este o coincidență că un „card inteligent” este numit și „portofel electronic”, deoarece aici banii sunt prezentați direct pe card, ca în portofelul obișnuit al unei persoane.

Întrebare la care să te gândești

O cartelă telefonică sau o cartelă de transport pentru călătoria cu metroul poate fi considerată monedă electronică? Vor exista carduri cu bani electronici pentru fotocopiere? Carduri pentru a plăti un prânz fix la cantina studenților? Card Troika pentru călătorii cu metroul din Moscova și transport terestru? De ce „da” sau de ce „nu”?

Moneda electronică nu necesită hârtie sau metale prețioase pentru a funcționa. Aceștia operează prin aceleași rețele care se conectează la Internet. Odată cu dezvoltarea tehnologiei informatice, deservirea banilor electronici devine din ce în ce mai ieftină. În prezent, se alătură banii electronici telefoane mobile: programele speciale vă permit să plătiți pentru achiziții de bunuri și servicii direct de la telefon mobil, fara a merge la banca si fara numerar.

Practică mondială

Banca Centrală Europeană definește moneda electronică după cum urmează:

„Monedele electronice sunt o înregistrare electronică a valorii monetare pe un suport tehnic care poate fi utilizat pe scară largă pentru a efectua plăți de către participanții la schimb, alții decât organizația emitentă, fără participarea unui cont bancar, dar funcționând pe principiul plății anticipate.”

Astfel, conform definiției BCE, moneda electronică poate fi numită un astfel de mijloc care are următoarele caracteristici:

• poate fi utilizat pe scară largă pentru a efectua plăți;
• trebuie să fie un mijloc de plată polivalent, spre deosebire, de exemplu, de cardurile telefonice;
• trebuie să fie o facilitate preplătită (așa-numita instrument la purtător preplătit sau instrument cu valoare stocată)",
• nu este nevoie să folosiți un cont bancar sau vreo autorizație.

Avantajele monedei electronice sunt următoarele:

• – reduc timpul de procesare a cecurilor, reducând astfel costurile tranzacțiilor comerciale;
• – reducerea cifrei de afaceri și a fluxurilor de bani de hârtie;
• – rezolvarea problemei încrederii și a costurilor de informare între cumpărător și vânzător;
• - răspândiți tranzacțiile în întreaga lume, banii devin cu adevărat bani mondiali.

Problemele cu banii electronici sunt în primul rând probleme tehnice. Cum se asigură fiabilitatea sistemului de defecțiuni tehnice neașteptate? Cum se asigură securitatea fișierelor personale ale utilizatorilor pentru a preveni furtul electronic de cont? Cum să protejați un card de plastic de contrafacere și furtul de cod PIN? Ce să faci în caz de pană de curent? Prevalența plății electronice depinde și de faptul dacă vânzătorul mărfurilor are instalat un sistem de plată adecvat.

Funcționarea monedei electronice implică, de asemenea, anumite probleme juridice, în special, determinarea întinderii responsabilității băncii și a persoanei însuși în cazul furtului unui card de plastic și (sau) a datelor electronice ale contului. De asemenea, sistemul de reglementare a circulației monedei electronice de către banca centrală nu este pe deplin dezvoltat.

Banii electronici vin cu costuri sociale. Crearea unui cont electronic și transferurile electronice necesită ca persoana să introducă un număr destul de mare de date personale în sistem. În plus, toate tranzacțiile electronice sunt înregistrate și pot fi urmărite cu ușurință după volum, locație, preferințe etc. O astfel de procedură poate fi privită ca o intruziune în intimitate, ceea ce provoacă multor oameni anumite temeri și neîncredere. Utilizarea plății electronice necesită competențe de informare și comunicare, ceea ce obligă utilizatorii să schimbe, adesea destul de radical, vechile obiceiuri de plată și cumpărare.

Existența monedei electronice este însoțită de probleme economice. În primul rând, vorbim de economia subterană, ilegală. Deoarece tranzacțiile electronice sunt explicite și deschise, participanții din sfera umbră preferă să evite astfel de forme, bazându-se în continuare pe numerar anonim. Prin urmare, cu cât economia ilegală este mai răspândită într-o țară, cu atât indivizii sunt mai puțin dispuși să folosească banii electronici.

Legat de apariția monedei electronice este problema diversității. Diferite tipuri de monedă electronică trebuie să satisfacă diversitatea cererii utilizatorilor. Fiecare utilizator ar trebui să poată alege tipul de bani electronici care îi va fi cel mai convenabil și potrivit. Gospodăriile și firmele evaluează produsele de monedă electronică pe baza unor criterii precum costul transferului de bani, serviciile bancare pentru emiterea unui card de plată și ușurința/dificultatea utilizării monedei electronice. Problema cumpărăturilor mici sau a cumpărăturilor la ore impare rămâne nerezolvată - este nevoie de numerar.

În plus, viteza de finalizare a tranzacției atunci când recurs electronic are pretul lui. Când plata se face prin cec, timpul de procesare a cecului și prezentarea acestuia la banca emitentă nu este instantaneu. Achiziția a fost deja făcută, cumpărătorul folosește marfa, dar banii lui sunt încă stocați într-un cont bancar și pot aduce proprietarului venituri din dobânzi. Acest venit suplimentar din dobânzi se pierde dacă se utilizează bani electronici.

Cheie

Probleme cu banii electronici:

• a) tehnic:
  • – fiabilitatea și confidențialitatea tranzacțiilor;
  • – probleme tehnice calculatoare – nu este întotdeauna posibilă utilizarea banilor electronici;
  • – probleme de alimentare – ce trebuie făcut în caz de întreruperi în sursele de alimentare;
  • – echipament tehnic magazine;
  • – securitatea contului – problema hackerilor și fraudei electronice;
  • – problema protecției contului în cazul pierderii unui card de plastic;
  • – problema universalității – sistemele de plată trebuie să accepte toate tipurile de monedă electronică;
• b) legal:
  • – reglementarea legală a circulației monedei electronice;
  • – responsabilitatea legală a băncilor pentru moneda electronică și securitatea conturilor clienților;
• c) sociale:
  • – problema lipsei anonimatului tranzacțiilor;
  • – problema invadării vieții private (confidențialitate);
  • – problemele psihologice ale consumatorilor care se adaptează la plata folosind monedă electronică;
  • – obiceiuri de plată și cumpărare;
• d) economic:
  • - Problema diversităţii:
  • – costurile transferului de bani;
  • – ușurința/dificultatea în utilizarea monedei electronice;
  • – problema reglementării emisiunii de monedă electronică;
  • – probleme cu mici achiziții sau cumpărături la ore impare;
  • – problema economiei ilegale;
  • – problema evaziunii fiscale;
  • – costuri cu serviciul cardului – nu totul este disponibil;
  • – pierderea veniturilor potențiale din dobânzi din momentul tranzacției în afara sistemului electronic (cecuri, numerar).

Întrebare la care să te gândești

Pot fi folosite criteriile pentru o marfă care funcționează ca bani pentru a prezice viitorul monedelor mondiale? De exemplu, pentru a determina una sau două valute mondiale? Monede regionale? Gândiți-vă la factorii care influențează alegerea monedei pentru majoritatea tranzacțiilor din lume (și la ratele tuturor celorlalte monede). Este posibil să considerăm piețele financiare globale ca un analog al trocului modern în procesul de evoluție - alocarea unei singure monede mondiale?

Probleme de practică

Până la începutul anilor 2000. moneda electronică era controlată de băncile centrale ale țărilor respective. Dar dezvoltarea tehnologiilor digitale a dus la apariția unei clase speciale de instrumente electronice care pot îndeplini funcțiile de bani, dar care nu se află sub controlul băncilor centrale. Aceștia sunt bitcoini, o criptomonedă modernă.

Următoarele materiale din articole prezintă o imagine interesantă și colorată a „vieții” economice a bitcoinilor.

Bitcoin a fost inventat în 2008 de Satoshi Nakamoto (probabil un pseudonim) pentru a confirma ideea unui sistem de plată peer-to-peer prezentat cu zece ani mai devreme. O caracteristică distinctivă a unui astfel de sistem de plată este absența unei bănci emitente, precum și a autorităților de reglementare. Utilizatorii efectuează direct tranzacții valutare (F2P), fără a folosi intermediari terți. Această criptomonedă este intangibilă și este doar un cod. Pentru a obține monede Bitcoin, utilizatorul trebuie să îndeplinească o serie de condiții: descărcarea programului, pachetele de date din rețeaua peer-to-peer. După aceasta, sistemul va transfera automat 25 de monede în portofelul utilizatorului. O astfel de structură ar trebui să asigure securitatea maximă a întregului sistem, precum și să prevină posibilitatea de falsificare a criptomonedei, asigură programatorii.

Răspândirea Bitcoin pe internet atrage din ce în ce mai multă atenția autorităților oficiale. În noiembrie, Banca Rezervei Federale din Chicago a emis o prezentare generală a raportului analitic privind problema mecanismelor de funcționare Bitcoin. Raportul a menționat că baza pentru stabilitatea sistemului este descentralizarea acestuia, precum și absența organismelor de reglementare precum o bancă centrală. Comisia Bancară a ajuns la concluzia că anumite soluții tehnologice și conceptuale Bitcoin trebuie supusă unui studiu mai atent pentru implementarea ulterioară în sistemul economic actual.

În ultimii ani, piața Bitcoin a primit o mare dezvoltare, depășind cu mult proiectul pentru pasionații de computere. În aprilie 2010, vânzarea criptomonedei pe bani reali a fost efectuată pentru prima dată (cursul de schimb a fost 1 MTC pentru 0,3 dolari). Bine MTC față de dolar a crescut constant până în iunie 2011, când cea mai mare platformă de schimb a fost piratată de hackeri Bitcoin Mt.Gox. Aceasta a fost urmată de o scădere a valorii Bitcoin față de dolar, care a continuat până la începutul anului 2013.

curs 1 aprilie 2013 BTCUSD pentru prima dată a depășit pragul de 100 USD și volumul total al monedei Bitcoin a ajuns la 1 miliard de dolari

În octombrie terminale de informare Bloomberg a început să accepte cotațiile de tranzacționare pentru perechea valutară principală BTCUSD. O serie de magazine online mari au anunțat, de asemenea, începerea suportului pentru criptomonede. Cel mai mare magazin online chinezesc TaoWao a anunțat oficial începutul acceptării plăților pentru achiziții în criptomonedă.

Sursa: Orlov Alexander. Bitcoin va fi rezolvat în Senat. Statele Unite vor evalua pericolul Bitcoin pentru economia națională // Newspaper-Rn. 2013. 13 nov.

Monedele virtuale au intrat sub radarul autorităților de reglementare din SUA care consideră că banii neguvernamentali sunt prea vulnerabili la fraudă.

Numai în SUA, peste 2.000 de oameni din 650 de orașe ar fi bucuroși să schimbe moneda virtuală acum Bitcoin în dolari (date localbitcoins.com). Tranzacțiile cu moneda virtuală sunt anonime și imposibil de urmărit. Din acest motiv, acestea sunt din ce în ce mai mult în centrul atenției autorităților de reglementare, care se tem că aceste monede ar putea fi folosite pentru spălarea banilor. Monedele virtuale sunt create de oameni sau companii, nu de guverne, și sunt folosite în afara sistemului bancar tradițional.

Inginerul american Gary Thomas intenționează să se îmbogățească pe piața valutară virtuală - dar nu în detrimentul simbolului timpului nostru Bitcoin. Thomas pariază pe noi jucători de pe piață - alphacoin Şi fastcoin.

Thomas a început să tranzacționeze pe piața valutară virtuală anul acesta. El crede că acesta este biletul lui către viitor, chiar dacă încercarea sa de a investi în acțiuni de pe internet în perioada dot-com a eșuat. „Cred că acesta este un moment istoric care nu se va repeta niciodată”, spune Thomas „Piața valutară virtuală va decola într-un mod pe care nimeni nu și-l poate imagina.”

Emoția de pe piața monedei cibernetice a dus la crearea a 80 de clone, din peercoin Şi pathesot la monedă mondială Şi hobonichel. Numai în octombrie–noiembrie s-au prezentat programatori gridcoin, fireflycoin Şi zeuscoin. Înapoi în joc bbqcoin a supraviețuit unui început fals în 2012

Experții în monedă virtuală justifică aglomerația de noi clone prin faima și popularitatea în creștere a Bitcoin. În plus, tot mai mulți oameni speră să facă bani prin tranzacționarea cu monede virtuale. Introdus în 2009, Bitcoin s-a tranzacționat miercurea trecută la 548 USD pe unitate în New York. Astfel, valoarea tuturor bitcoinilor existenți a fost de aproximativ 6,6 miliarde de dolari, potrivit CoinDesk.com - o companie care calculează prețul mediu al Bitcoin pe diferite burse.

Atunci când se creează monede virtuale noi, în general se folosesc aceleași principii. Singurele diferențe sunt algoritmii sau regulile care pot accelera tranzacțiile și pot modifica frecvența și nivelul de complexitate al procedurii necesare pentru a crea o nouă monedă.

Multe dintre ele sunt tranzacționate pe burse precum Cryptsy Şi BTC-e.com. Fondator Cryptsy Paul Vernon a spus că schimbul său a gestionat 33.000 de tranzacții pe zi, cu ajutorul unor entuziaști precum Thomas. De asemenea, s-a format deja un grup de comercianți care încearcă să se îmbogățească din cauza discrepanței dintre ratele de pe diferite burse.

De exemplu, unul bbqcoin pe Cryptsy se tranzacționa la aproximativ 0,00000474 bitcoin miercuri după-amiază. Unul litecoin costă 0,01331025 bitcoin și unul krugercoin costă 0,00000024 bitcoin.

Greg Schwey, șef de cercetare Blocul Geneza, Compania care urmărește ratele monedei virtuale spune că numărul mare al celor care apar pe piață unități monetare Este deja confuz. Multe dintre aceste valute vor pierde probabil valoarea în cele din urmă, a spus Schwey. „Acești bani sunt buni numai dacă cineva este dispus să-i accepte ca mijloc de plată”, a spus el.

Unele dintre ele nu au fost create inițial ca o întreprindere serioasă. A creat programatorul Andy Pilate, cunoscut și sub numele de Cubebox bbqcoin „Doar pentru distracție”, a scris el într-un mesaj pe forum bitcointalk.org. Mulți participanți la forum au ridiculizat bbqcoin ca o clonă a altor monede virtuale și a spus că discreditează chiar acest concept. Curând bbqcoin a dispărut.

Cu toate acestea, anul acesta a apărut din nou. Acum sunt mai multe întreprinderi comerciale chiar o acceptă ca plată pentru bunuri și servicii. De exemplu, Taylor Minor, proprietarul unei cafenele Prăjitorii Stoney Creek în Cedarville, Ohio, „montări” bbqcoin și acceptă această monedă în restaurant. În octombrie, i-a vândut prăjituri și înghețată prietenului său cu 7.000 bbqcoin. „A fost o combinație a celor două lumi ale mele – mâncarea și moneda virtuală”, a spus el.

Cea mai serioasă alternativă la Bigcoin este litecoin al cărui volum în circulație s-a ridicat miercuri la 176,8 milioane de dolari, potrivit coinmarketcap.com.

Tranzacții cu litecoin se poate face de patru ori mai repede decât cu Bitcoin, deși își pierde eficiența în procesul de creare a monedei în sine, spune creatorul litecoin Charlie Lee, inginer software la Coinbase. Acesta este un startup care își propune să faciliteze acceptarea bitcoinilor de către comercianți.

Jinyong Lee Englund, secretar de presă Fundația Bitcoin, organizatie publica pentru a promova Bitcoin, susține că monedele pot coexista la fel ca diferite tipuri materii prime care sunt comercializate pe piata. „Dacă Bitcoin poate fi comparat cu aurul, atunci litecoin „cu argint”, spune ea.

Este ușor să trimiți munca ta bună la baza de cunoștințe. Utilizați formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

Postat pe http://www.allbest.ru/

Universitatea Tehnică de Stat din Volgograd

Probleme de securitate în utilizarea monedei electronice

Student

Shkarupelova Anna Sergheevna

Volgograd

Legea rusă „Cu privire la sistemul național de plăți” conține următoarea definiție a fondurilor electronice - acestea sunt fonduri care au fost furnizate anterior de o persoană (persoana care a furnizat fondurile) unei alte persoane care ia în considerare informații despre valoarea fondurilor furnizate. fără deschiderea unui cont bancar (persoana obligată), pentru îndeplinirea obligațiilor bănești ale persoanei care a furnizat fondurile către terți și în privința cărora persoana care a furnizat fondurile are dreptul de a transmite comenzi exclusiv prin mijloace electronice de plată . În același timp, fondurile primite de organizațiile care desfășoară activități profesionale pe piața valorilor mobiliare, activități de compensare și (sau) activități de administrare a fondurilor de investiții, fondurilor mutuale și fondurilor de pensii nestatale și înregistrând informații cu privire la suma fondurilor furnizate fără deschidere bancară. cont în conformitate cu legislația care reglementează activitățile acestor organizații.

Termenul „monedă electronică” este relativ nou și este adesea aplicat unei game largi de instrumente de plată care se bazează pe soluții tehnice inovatoare. Consecința acestui fapt este absența unei definiții unice, recunoscute la nivel internațional a monedei electronice, care să definească fără ambiguitate esența sa economică și juridică.

Moneda electronică se caracterizează printr-o contradicție internă - pe de o parte, este un mijloc de plată, pe de altă parte, este o obligație a emitentului, care trebuie îndeplinită în bani tradiționali neelectronici. Acest paradox poate fi explicat folosind o analogie istorică: la un moment dat, bancnotele erau considerate și ca o obligație care era plătibilă în monede sau metale pretioase. Este evident că în timp, moneda electronică va fi una dintre varietățile formelor de bani (monede, bancnote, bani fără numerar și monedă electronică). De asemenea, este evident că în viitor băncile centrale vor emite monedă electronică, așa cum acum bat monede și imprimă bancnote.

O concepție greșită comună este identificarea monedei electronice cu banii care nu sunt numerar.

Din ce în ce mai mult, au început să apară rapoarte de furt de bani electronici, a căror securitate, după cum s-a dovedit, era destul de inadecvată.

În primul rând, vorbim despre sistemul de riscuri cu care se confruntă fiecare posesor de portofel electronic. Depinde de metoda de stocare a monedei electronice și de tehnologiile de transfer de informații. Proprietarii de portofele electronice sunt preocupați în primul rând de modul în care sunt rezolvate riscurile operaționale, adică riscurile asociate cu o defecțiune a sistemului de plată. În ciuda faptului că factorul uman în operarea monedei electronice este redus la minimum, tocmai acest factor ridică preocupări legate de riscurile operaționale. Erorile la acest nivel duc la pierderi financiare. Iar breșele de securitate în portofelele electronice contribuie la apariția unor probleme la nivelul fiecărei părți - participant.

Faptul de fraudă asociată cu utilizarea banilor electronici ocupă, de asemenea, un loc semnificativ. Schimbarea informațiilor despre un portofel electronic atunci când plătiți pentru servicii este periculoasă. world wide web, refuzul neautorizat de a plăti pentru un serviciu furnizat, efectuarea de tranzacții pe numele altcuiva.

Dacă vorbim despre probleme de implementare care există și ele, putem raporta următoarele.

Băncile centrale ale majorității țărilor sunt foarte precaute față de dezvoltarea electronică circulatia banilor. Ei văd principala amenințare în emisiile necontrolate, precum și în riscul unui număr mare de posibile abuzuri.

Există multe probleme controversate cu privire la implementarea monedei electronice. Introducerea monedelor electronice ridică o serie de probleme, cum ar fi probleme fundamental nerezolvate de colectare a taxelor, asigurarea emisiilor, lipsa standardelor de asigurare a emisiilor și circulației, banii electronici nefiat și preocupările cu privire la utilizarea sistemelor electronice de plată pentru spălarea banilor. .

Pentru circulația monedei electronice sunt utilizate tehnologii destul de complexe, iar băncile comerciale nu sunt întotdeauna dispuse și capabile să dezvolte în mod independent noi produse.

Principalele motive pentru reticența băncilor de a dezvolta proiecte legate de moneda electronică sunt:

1. nevoia de finanțare a dezvoltărilor, de pe care le pot folosi concurenții;

2. dificultăți în cooperarea cu alte bănci pentru a împărți costurile dezvoltărilor inovatoare;

3. canibalizarea produselor bancare existente cu altele noi;

4. lipsa de specialişti calificaţi în personalul propriu;

5. incertitudinea cu privire la fiabilitatea externalizatorilor.

Pe fondul problemelor legate de implementarea proiectelor „bani electronici” de către băncile comerciale, pe piață apar multe proiecte mici și startup-uri, ale căror principale probleme sunt: în acest moment sunt:

1. dimensiunea extrem de mică a pieței reale de „monedă electronică”;

2. concentrarea prioritară a legislației în domeniul sistemelor de plată pe industria bancară;

3. nedorința autorităților de reglementare de a permite companiilor „nebancare” să intre pe piața sistemelor de plată;

4. un număr mare de tehnologii concurente și slab țintite și o lipsă de standarde.

În ciuda faptului că numerarul electronic oferă potențial destul de mult efecte pozitive, precum ușurința de utilizare și confidențialitatea, taxele asociate mai mici, noi oportunități pentru comunitatea de afaceri cu transferul activității financiare și economice pe Internet, există multe probleme controversate cu privire la introducerea monedei electronice.

De asemenea, crearea și funcționarea monedelor electronice provoacă o serie de întrebări suplimentare legate de fiscalitate și proceduri de spălare a banilor. De asemenea, multe state sunt preocupate de problema confidențialității și a posibilelor scurgeri de date cu caracter personal ale cetățenilor lor.

La utilizarea monedei electronice pot apărea și efecte macroeconomice negative: precum instabilitatea cursului de schimb, lipsa unei securități monetare reale. Adică, poate exista posibilitatea ca suma de bani virtuali să depășească la un moment dat suma de bani reali.

De asemenea, pot apărea probleme cu utilizarea monedei electronice din cauza lichidității acestora, exprimată în valoarea banilor reali, precum și cu obligațiile care îi sunt impuse emitentului (similar cu problemele care apar la utilizarea valorilor mobiliare).

Amenințarea este ascunsă și în software-ul sistemului deținătorului de bani electronici. Dacă este deteriorat, poate fi susceptibil la viruși și la alte atacuri „exterior”. Același lucru este valabil și pentru utilizarea de nepopulare și mai puțin obișnuite sisteme electronice: frauda poate depăși în timpul tranzacțiilor și poate afecta funcționarea sistemului de monedă electronică, eliminând toate fondurile disponibile. Cel mai periculos, însă, este considerat a fi riscul ca intrușii să intre în sistemul de bani electronici. Aplicarea tehnologii moderne, fraudatorii nu pot doar să „jefuiască” proprietarul unui portofel electronic, ci și să falsifice fonduri de pe internet.

Dezavantajele monedei electronice:

1. lipsa unei reglementări legale stabilite – multe state nu s-au hotărât încă asupra atitudinii lor fără ambiguitate față de moneda electronică;

2. în ciuda portabilității excelente, banii electronici necesită instrumente speciale de stocare și circulație;

3. ca și în cazul numerarului, dacă purtătorul de monedă electronică este distrus fizic, este imposibilă restabilirea valorii bănești proprietarului;

4. lipsa de recunoaștere – fără special dispozitive electronice este imposibil să determinați rapid și ușor ce fel de articol, sumă etc. este;

5. protecția criptografică înseamnă că protecția sistemelor de monedă electronică nu au încă o istorie lungă de funcționare cu succes;

6. teoretic, părțile interesate pot încerca să urmărească datele personale ale plătitorilor și circulația monedei electronice în afara sistemului bancar;

7. securitate (protecție împotriva furtului, contrafacerii, schimbărilor de denumire etc.) - neconfirmată de circulație largă și istoric fără probleme;

8. Furtul de monedă electronică este posibil teoretic prin metode inovatoare, folosind maturitatea insuficientă a tehnologiilor de securitate.

Frauda care există în sistemul tradițional de plată va exista probabil în sistemele viitoare propuse. Problema asigurării securității și confidențialității plăților prin intermediul monedei electronice poate fi rezolvată eficient prin dezvoltare legislatie specialași dezvoltarea unor standarde uniforme pentru plăți sigure.

Rezolvarea acestor probleme necesită timp și efort considerabil. În primul rând, trebuie să utilizați dispozitive securizate, criptarea informațiilor și identificarea utilizatorului. În al doilea rând, ar trebui să lucrați la actualizarea constantă a bazelor de date utilizate și a restricțiilor în utilizarea banilor electronici.

În al treilea rând, este necesară crearea unui anumit cadru legislativ și monitorizarea procedurii de utilizare și prelucrare a datelor utilizatorilor. Într-un fel sau altul, lucrările în această direcție sunt deja în desfășurare și este posibil ca după ceva timp, securitatea utilizării banilor electronici să fie mult mai mare decât este acum.

portofel de risc pentru bani electronici

Referințe

1. Bancar: Manual/Ed. O. I. Lavrushina. - M.: Finanţe şi Statistică, 2004. 120 p.

2. Carduri de plastic în Rusia. Colectare. Comp. A. A. Andreev, A. G. Morozov, D. A. Ravkin. M.: Bankcenter. 2003.s. 51.

3. Clauza 18 din articolul 3 din Legea federală a Federației Ruse nr. 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți” din 27 iunie 2011.

Postat pe Allbest.ur

Documente similare

Conceptul, tipurile și sistemul de monedă electronică. Analiza situației financiare a CJSC Russian Standard Bank. Operațiuni deservite prin monedă electronică. Probleme și perspective pentru asigurarea funcționării acestora. Recomandări pentru dezvoltarea monedei electronice într-o bancă.

teză, adăugată 13.08.2014


Conceptul de monedă electronică, ei caracteristici generaleŞi caracteristici distinctive, zonele de circulatie si specificul de utilizare. Evaluarea avantajelor și dezavantajelor utilizării acestei forme de plăți bănești, istoricul și principalele etape ale originii și dezvoltării lor.

eseu, adăugat 05.11.2014


Importanța monedei electronice ca instrumente financiare, impactul lor asupra sistemului monetar. Regulament guvernamental piața monetară electronică, securitatea și impozitarea acesteia. Comparația sistemelor moderne de plată ale Federației Ruse pe internet.

lucrare curs, adaugat 21.10.2011


Studiind aspecte teoretice dezvoltarea serviciilor bancare electronice în Rusia, semnificația acestei metode de serviciu, eficacitatea și starea acesteia. Analiza produselor electronice ale băncilor comerciale. Perspective de utilizare a electronic banking la OJSC Alfa Bank.

lucrare curs, adaugat 24.10.2014


Teoria metalică, nominalistă și cantitativă a banilor, dezvoltarea lor în conditii moderne. Esența, formele și funcțiile banilor. Principii de organizare a circulației banilor. Obiective și modele de politică monetară aplicate Banca Centrală Rusia.

lucrare curs, adăugată 09.03.2016


Rolul plății carduri bancareîn sistemul modern de circulaţie monetară. Introducerea plăților electronice și gestionarea plăților fără numerar. Dezvoltare recomandari practice pentru a îmbunătăți sistemul de circulație a cardurilor bancare de plată în Federația Rusă.

teză, adăugată 12.11.2015


Esența circulației banilor, subiectele acesteia. Crearea de bani de către băncile comerciale din Ucraina prin multiplicatorul monetar. Legea circulației banilor. Determinarea numărului de instrumente de cumpărare sau de plată. Calculul vitezei de circulație a banilor.

test, adaugat 16.11.2014


Capacități tehnice de a efectua plăți în numerar fără a utiliza bani. Mecanismul de funcționare a sistemului electronic de plată, utilizarea cardurilor de plastic. Sistem de servicii pentru clienți bancar. Rambursarea serviciilor bancare electronice.

prezentare, adaugat 16.10.2014


Sisteme moderne transfer electronic fonduri în Rusia. Specie transferuri de bani: sistem poștal, bancar, monedă electronică. Prețul traducerii este supus restricțiilor. Condițiile de bază și comisionul transferurilor Blitz, care sunt valabile în 2013.

lucrare curs, adăugată 14.01.2014


Poziția de lider a băncii Malyutinsky în sistemul celor similare din Rusia. Influența locației geografice asupra accelerării cifrei de afaceri, reducerea costurilor și creșterea profitabilității. Principii și metode de manipulare a sumelor mari de bani. Băncile publice ale orașului.

Potrivit unor analiști, metodele de plată electronică vor înlocui în curând numerarul și cecurile de pe piață, deoarece reprezintă o modalitate mai convenabilă de a plăti pentru bunuri și servicii.

Potrivit estimărilor ABA/Dove, plățile electronice ar putea înlocui în curând numerarul și cecurile, deoarece astăzi fiecare a doua achiziție dintr-un magazin se face folosind mijloace electronice de plată. Cash rămâne principalul mijloc de plată în magazinele tradiționale pentru doar 33% dintre cumpărători.

În timp ce majoritatea achizițiilor online se fac cu carduri de credit, aproape jumătate dintre respondenți folosesc cecuri și ordine de plată pentru comerțul electronic, iar un sfert cumpărători virtuali utilizați plăți P2P.

Două treimi dintre consumatori plătesc cel puțin o factură lunară prin mijloace electronice, inclusiv cardurile de credit/debit, analiștii cred că plata facturilor online va atinge volume semnificative până în 2003, deoarece majoritatea utilizatorilor încep să utilizeze sau să își intensifice utilizarea acestei opțiuni de plată. În același timp, utilizarea plăților „de hârtie” va fi redusă semnificativ - 21% dintre respondenți au spus că intenționează să nu mai plătească facturile prin cec. Experții avertizează însă că băncile se vor confrunta cu concurența furnizorilor de servicii financiare în acest domeniu, în condițiile în care un furnizor care oferă utilizatorilor o interfață convenabilă și simplă le va putea reține pentru o perioadă lungă de timp.

Creșterea cifrei de afaceri din comerțul electronic „Business to consumer” în Rusia, milioane de dolari (conform The Economist, Boston Consulting Group):

Creșterea comerțului electronic în sectorul „Business to consumer”, miliarde de dolari (conform eMarketer):

Ponderea comerțului electronic în PIB-ul SUA (PIB) (conform eMarketer):

Audiență activă de internet în Rusia conform ROCIT, milioane de oameni:

De la formarea lor pe piața rusă, bursele și platformele de tranzacționare au folosit tehnologii moderne, creând sisteme unice prin caracteristicile lor aproape de la zero, încercând să acopere întreaga piață, toate regiunile Federației Ruse. Dezvoltarea în conformitate cu tendințele globale avansate, organizată e-commerce devine din ce în ce mai atractiv pe piaţa mondială. Au apărut premisele pentru apropiere și conexiune platforme de tranzacționare atât în ​​Rusia, cât și în străinătate. Astăzi tehnologia de informație determina fața pieței financiare globale. Piețele financiare mondiale devin din ce în ce mai globale, iar Rusia se mișcă în conformitate cu acest proces. Provocarea vremii este internaționalizarea economiei mondiale, care astăzi acționează ca un sistem economic integrat global.

Țara noastră este pe cale să facă un pas important - să se alăture lumii organizare comercială(OMC). O condiție necesară pentru aderarea la OMC este integrarea Rusiei pe piața financiară internațională. Prin urmare, vorbind despre perspectivele de dezvoltare a pieței ruse, una dintre principalele etape poate fi identificată ca integrarea în infrastructura pieței mondiale de capital. Această lucrare a început deja. Tehnologia electronică se dezvoltă rapid. Astăzi este greu să ne imaginăm viața fără internet. În ultimii câțiva ani, popularitatea acțiunilor companiei de tranzacționare prin internet a crescut rapid în întreaga lume. Investitorii individuali au posibilitatea de a intra în tranzacții, practic, fără a pleca de acasă. În 1999, a început dezvoltarea comerțului pe internet bursa Rusia.

Volumul total al tranzacțiilor prin internet pe piața rusă este în continuă creștere și, conform unor estimări, deja în 2001 se ridica la aproximativ 40% din cifra de afaceri totală a pieței de valori. De exemplu, în decembrie 2001, deja aproximativ 47% din volumul tranzacționării și aproximativ 70% din tranzacțiile de pe piața de valori MICEX erau încheiate prin internet. Tranzacționarea prin internet este astăzi cel mai ușor și mai convenabil acces pentru investitorii privați piețele financiare. Odată cu răspândirea tranzacționării pe internet, numărul tranzacțiilor de volum mic a început să crească. Cu alte cuvinte, activitatea clienților pe bursă și ponderea tranzacțiilor clienților în cifra de afaceri totală crește într-un ritm mai rapid.

Este interesant de remarcat faptul că liderii în implementarea și promovarea tranzacționării pe internet pe bursa rusă nu au fost mari, ci dinamici. companii de brokeraj, care se află acum în mod constant printre primii zece participanți pe piață în ceea ce privește cifra de afaceri. În același timp, marile companii de brokeraj și băncile au început să se dezvolte serviciu nou mult mai târziu. Realitățile de astăzi sunt de așa natură încât nu compania „mare” este cea care câștigă, ci compania „rapidă”.

După ce a început pe piața de valori din mai multe motive, tranzacționarea pe internet se dezvoltă acum cu încredere în alte sectoare ale pieței financiare: titluri de stat; valută; urgent.

În viitor, dezvoltarea comerțului pe internet va fi determinată de următoarele tendințe principale. În primul rând, se va extinde gama de piețe și instrumente tranzacționabile oferite în cadrul sistemelor de tranzacționare pe Internet, precum și serviciul și gama oferite. servicii suplimentare pentru clienți pe baza automatizării lor complete. Vom vedea o interconectare mai strânsă în cadrul unui sistem de funcții Internet sisteme bancare, tranzacționare pe Internet și sisteme de servicii de depozitare și back-office. În plus, procesul de extindere a suportului analitic și informațional pentru clienți bazat pe integrarea cu sisteme informatice și analitice de Internet dezvoltate de agențiile de informare va continua mai activ.

Având în vedere nivelul scăzut de dezvoltare al rețelelor de telecomunicații, în special în regiunile Rusiei, desigur, una dintre domeniile prioritare de dezvoltare va fi îmbunătățirea calității muncii și îmbunătățirea proprietăților consumatorilor ale sistemelor de tranzacționare pe Internet. Soluția la această problemă constă nu numai în domeniul îmbunătățirii tehnicii aplicate și software Sisteme de tranzacționare pe Internet, dar și în domeniul creării de sisteme de nouă generație care pot extinde semnificativ capacitățile tehnologice ale serviciului clienți și pot îmbunătăți calitatea muncii lor.

Foarte factor important influențând dezvoltarea afacerilor pe internet pe piețele financiare în viitorul foarte apropiat, odată cu apariția corespunzătoare cadrul de reglementare, fără îndoială, va fi nevoie de utilizarea obligatorie a software-ului certificat de securitate a informațiilor și a semnăturilor digitale electronice în sistemele de acces la distanță prin Internet. La 10 ianuarie 2002, președintele Federației Ruse V.V. Putin a semnat Legea federală„Cu privire la semnătura digitală electronică”, care vizează asigurarea condițiilor legale pentru utilizarea semnăturilor digitale electronice în documentele electronice, sub rezerva cărora semnătură digitală V document electronic recunoscut ca echivalent cu o semnătură de mână într-un document pe hârtie.

Odată cu apariția tehnologiilor Internet, a apărut o nevoie reală de a conecta legăturile tehnologice disparate ale procesului de servicii pentru clienți într-un singur lanț. Investitorii pot folosi acum sisteme automatizate monitorizați întregul proces de investiții și gestionați-vă activele în timp real. Această abordare necesită modernizarea constantă a produselor software și a tuturor sistemelor pentru diverse scopuri funcționale, cu posibilitatea interconectarii informațiilor acestora în timp real sau integrarea lor în complexe software și hardware unice multifuncționale.

Comerțul interactiv pare să devină omniprezent. Sau pur și simplu pare așa? Numeroase rapoarte susțin că doar o treime din toți utilizatorii de Internet fac efectiv achiziții, iar majoritatea se feresc de astfel de tranzacții din motive de securitate. Ca răspuns, companiile de vânzări încearcă să găsească o modalitate de a transforma oamenii interesați de serviciile lor, dar neîncrezători, în cumpărători web. Soluție posibilăîn acest caz, banii electronici pot deveni.

În ciuda tuturor avantajelor enumerate ale banilor electronici, aceștia nu sunt foarte populari. Cu toate acestea, conform previziunilor Gartner Group, tehnologia monedei electronice se va îmbunătăți semnificativ în următorii cinci ani, iar până la sfârșitul anului 2009, plățile electronice vor reprezenta 60% din toate tranzacțiile online, deși această cifră nu depășește în prezent 14%.

Companiile care acceptă monedă electronică se pot aștepta la reducerea costurilor asociate cu neplata facturilor atunci când folosesc carduri de credit, precum și la creșterea volumului tranzacțiilor comerciale între producători și consumatori, precum și între utilizatorii individuali.

Unele dintre companiile de top din acest domeniu oferă producătorilor și consumatorilor un mijloc de a efectua tranzacții interactive folosind bani electronici. Există deja o serie de noduri binecunoscute și mari în care companiile pot semna un acord de utilizare a facilităților de plată electronică. La decizii similare. Exemplele includ PayPal de la X.com, Flooz de la X.com și suita de produse Monneta de la eCash Technologies.

Tehnologia revoluționară pentru banii electronici, care va exploda în curând (în aproximativ un an) business-ul de platină pe internet, este tehnologia smart-card-urilor, adică carduri din plastic cu un computer și software criptografic în interior.

Un astfel de card, așa cum s-a menționat deja, va fi potrivit nu numai pentru plata mărfurilor în magazine, ci și pentru plățile pe internet. Acest lucru se va întâmpla foarte curând (deși astăzi în Rusia au apărut deja bani electronici bazați pe carduri inteligente, marcate „pentru plata amenzilor poliției rutiere”), cu toate acestea, acum alte sisteme de plată electronică funcționează efectiv. Sunt usor de folosit, iar pentru cei care sunt deja pregatiti sa isi organizeze propria afacere virtuala, este util sa inceapa cu ele, mai ales ca odata cu introducerea tehnologiei smart-card in circulatie larga. afaceri virtuale nu se va schimba (deși va fi atât de simplu încât orice școlară va putea să-l organizeze).

Tehnologia monedei electronice atrage un interes considerabil, iar multe companii comerciale încep să folosească această formă și mijloc de plată.

Banii electronici promit să transforme consumatorii care preferă acum o varietate de moduri de a face cumpărături în cumpărători pentru care nu există nicio alternativă la cumpărăturile pe internet.

Bani electronici - o lume fără frontiere :

Un sistem pe mai multe niveluri va face posibilă transferul ușor de bani dintr-un sat din sălbăticia Paraguayului într-un sat siberian, va permite stabilirea de legături monetare între orice popor de pe Pământ, oriunde s-ar afla și va transforma întreaga Umanitate într-un singur societate financiară.

O lume deschisă banilor va deveni deschisă oamenilor, bunurilor, ideilor, oricărei comunicări. Banii electronici sunt cei care vor îndeplini visul vechi al Umanității de a uni oamenii. Banii electronici sunt cei care vor elimina toate granițele, vor transforma granițele în concepte cartografice și apoi, poate, le vor elimina cu totul.

O persoană va putea să meargă liber în orice punct de pe Pământ cu un singur card în buzunar și să găsească acolo hrană și adăpost, distracție și tot ce are nevoie, desigur, dacă există bani pe acest card, sau mai precis, pe bancă. cont controlat de card . Doar bani. Și nu bani americani sau japonezi. Și în viitor, se poate imagina că cardul în sine nu va fi necesar, numărul contului bancar poate fi scris pe palma mâinii cu vopsea invizibilă și de neșters, identificarea persoanei și a contului său va fi efectuată de către model papilar pe deget.

Se poate presupune că nu vor fi necesare pașapoarte sau înregistrări, numărul contului bancar va deveni singurul identificator al identității unei persoane și un identificator unic, singurul identificator, un identificator de la naștere până la moarte și chiar și după moarte.

Toate tranzacțiile sale bancare - achizițiile, încasările și alte mișcări financiare pentru un anumit timp pot fi stocate în bancă.

Astfel, lumea intră în secolul 21 într-o eră a unei societăți nu juridice, ci financiare. Controlul comportamentului unui individ nu va mai fi un drept care trebuie cunoscut, înțeles, citit și amintit undeva. În era banilor electronici, cele mai multe încălcări vor fi pur și simplu imposibile pentru că computerul nu le va rata. Dacă medicamentele sunt interzise, ​​atunci nu le veți putea cumpăra pur și simplu pentru că computerul nu va sări peste plata de la individual producator de stupefiante. Dacă este interzis persoanelor private să cumpere produse periculoase - substanțe radioactive, otrăvuri, arme etc., atunci o persoană nu le va putea cumpăra, deoarece plata este de la o persoană către întreprinderile producătoare sau furnizorii vor fi pur și simplu blocați în computerul băncii și ceea ce este imposibil de plătit este imposibil de deținut. Desigur, un maestru poate să-și facă o sperietoare, dar este clar că o astfel de „crimă” nu reprezintă o amenințare pentru societate, la fel cum o duzină de băieți care aleargă prin metrou fără monedă nu prezintă niciun pericol sau daune financiare pentru metrou. . Deci, criminalitatea mică nu este deloc periculoasă pentru societate, mai degrabă este chiar utilă, principalul lucru este că nu există oportunități de criminalitate în masă, banii electronici o vor elimina.

Deci, banii electronici sunt o societate a libertății, o societate în care o persoană este liberă să se miște în jurul lumii - nu doar omul alb din America de Nord și Europa de Vest, și orice persoană de pe Pământ. Aceasta este o societate a oamenilor cu adevărat egali, în sensul că limitele comportamentului sunt stabilite, de fapt, de un computer care nu poate fi mituit sau liniștit, care nu este capabil să facă nicio distincție între oameni - fie el un portar sau un președinte. , unde drepturile dumneavoastră nu depind de funcționar, care se poate rezolva sau nu. Totul aici este extrem de simplu. Program de calculator interzice această acțiune - va fi interzisă și orice rugăminți, „abordări” și mită nu pot să-l convingă. Deci ceea ce vedem cu adevărat este ideea statul de drept- aceasta este ziua de ieri a civilizației umane, secolul 21 nu este secolul legii, ci secolul reglementării financiare a comportamentului uman prin algoritmi unificati universali fără suflet, interzicerea financiară, creând cel mai larg domeniu de aplicare a acțiunilor permise. Acesta este genul de libertate în fața căreia libertățile statului de drept vor părea ca o adevărată sclavie și despotism birocratic. O persoană se simte jignită dacă știe că poate, dar nu poate, pentru că o persoană sau o circulară o interzice. Dar nu poate fi jignit de mașină, nimeni nu este jignit de turnichetul din metrou, care nu te lasă să treci fără un jeton. Aceasta este diferența dintre aranjamentele sociale juridice (legale) și cele financiare.